轉按是否划算？用總成本與回本期比較

先還原現有貸款的真實狀態

向現有銀行確認未償還本金、適用利率、剩餘年期、提前還款安排，以及擬定贖回日期的結欠。月結單只能反映某個時點，正式贖回金額還可能受日期及費用影響。再找出最初貸款文件和回贈條款，核對是否仍有罰息或優惠回收安排。這一步能避免把原本快要完成的貸款，誤與一筆重新延長多年、金額亦不同的新貸款直接比較。

把一次性費用逐項列明

轉按比較表可分為舊銀行支出、新銀行支出及法律相關支出。項目包括贖回、文件、處理、律師及可能適用的保費，實際有否收取及金額均須取得個別書面報價。銀行公開產品資料概要可用作查找費用類別，但最終仍應核對批核書。現金回贈則列為獨立一項，寫明發放時間、維持貸款的條件及何時可能需要退回，不宜先當作已收到的現金。

用相同假設計算回本期

可以先用相同本金、相同剩餘年期及相同利率情境比較兩個方案。簡化回本期，是轉按淨支出除以每月估算節省額；例如假設淨支出一萬二千元、每月節省五百元，約需二十四個月，這只是算術示例。若利率改變、供款包含不同本金比例或中途再轉按，結果便會改變。較完整的比較應同時列出指定日期的尚欠本金，避免只看月供差額。

讓持有計劃決定比較期限

打算短期出售、搬屋或提早清還的業主，應把比較截止日設在預計退出之時，並計入該時點可能產生的費用。若新方案要多年後才回本，但自己大機會提早出售，優惠便未必能實現。最後核對新舊銀行交接及律師安排，保留貸款條款、贖回確認和收費記錄。先算清楚再決定，會比追逐單一回贈百分比更貼近家庭需要。

保留原方案作為比較基準

向現有銀行查詢是否可調整安排，也是一項可比較的選項。若留在原行的總成本更低、手續更少，未必需要轉換。每次比較都應保留同一份原貸款資料，防止新報價出現後不斷更改假設，令表面上的節省失去可比性。

常見問題