業主家庭現金流自測：遇上加息、失業或空租仍能應付嗎？

先建立能對數的基準表

以近期實際收支建立一個正常月份，把實收薪金、穩定租金及其他收入分開列出；傭金、花紅和一次性款項不要直接平均後當成保證收入。支出除了按揭和生活費，也包括保險、學費、稅款、差餉及管理維修。年度支出可先按月預留，但付款月份仍要另外標記。這樣可同時看見平均負擔與某幾個月份現金突然不足的問題。

一次測一項，再測同時發生

先分別模擬家庭一名成員收入中斷、浮息供款增加，以及出租單位沒有租金；之後才把兩項情況重疊。這些情景由家庭自行設定，不代表銀行現行審批門檻。浮息按揭的供款影響可請銀行按貸款餘額及剩餘年期試算。比較時保留假設日期和幅度，避免把不同貸款年期的結果混在一起，或把試算金額誤認為銀行報價。

用缺口計算現金可支持多久

假設一個純示例家庭，每月必要支出比可靠收入多一萬元，而可即時動用的應急現金有六萬元，簡單相除得到六個月。這只是不計其他變化的算術示例，並非建議儲備標準。應急金不能同時被計入首期、裝修及學費預算；股票、未到期款項或預計出售物業所得，也不宜全部當成今日可用現金。

把樓宇突發開支放進測試

物業支出不會因沒有租客或收入減少而全部停止。業主仍須按適用安排處理管理、維修及相關持有費用，亦可能面對大廈工程分攤。可在年度預算另設一欄，記錄已公佈工程、家居設備更換和保單自負額等待確認金額。金額未知時列出範圍及查證方法，會比填零更能反映現金壓力；但不要把估算寫成已收到的正式繳費通知。

預先寫好應對次序

測試的用途是形成行動表。列出哪些非必要支出可先延後、何時應與銀行聯絡，以及哪些家庭承諾需要重新協商。若每月正常收支已持續赤字，單靠增加借貸只會延後問題，應先調整收入與支出安排。每逢工作、家庭成員或貸款條件出現實質改變才更新表格，保留前後差異，便能看出壓力來源，而非只追蹤戶口餘額。

常見問題